取暖的刺蝟

                                                                                          台北縣家庭照顧者關懷協會總幹事  陳穎叡先生    

現代社會，由於醫療科技進步，使得平均餘命延長、老年人口急速增加，家庭需付出的照顧時間越來越長；另一方面也因出生率下降，家庭人口減少，一般小家庭無法像以往承擔照顧責任，必須由國家及社會一起來分擔，所以世界各國紛紛開始設計長期照顧制度。

目前，世界上有部分的國家採用稅收的方式來提供長期照顧的，如英國、瑞典。

少數國家則採用保險的方式提供照顧服務，最有名的就屬德國及日本，而韓國也在去年開辦了。

我國在07年以稅收方式進行長期照顧制度，即是「長期照顧十年計畫」，而目前正在規劃的則是以保險的方式來提供這項長期照顧服務。

要了解長期照護保險之前，我們應該要先了解什麼是「長期照護」

什麼是長期照護？

對於身體功能缺損或因老年退化而無法自我照顧的人，提供持續性的健康與社會照顧服務及生活環境的改善，幫助這些人能改善或恢復原本的生活及減輕功能上所發生的問題，讓每個人都能過著有品質有尊嚴的生活

簡單的說—就是讓無法自我照顧的人，可以透過各種支持，盡量維持原有的生活，不僅減少對別人的依賴，也要考慮到照顧者的需要。

什麼是長期照顧（護）保險？

簡單的說，以社會保險的方式，來提供長期照護服務，就是「長期照護保險」。

透過保險方式使有照顧需要的人，能夠獲得個人身體照料、飲食起居以及家務處理等支持服務，維持個人基本生活。

常常會有人問到，這個保險到底可以讓我得到什麼服務？要有什麼病才可以得到服務?

長期照顧保險很容易讓人跟生病連想在一起，但「生病」未必能得到長期照顧保險給付。其中的重要關鍵在：看你有沒有「照顧的需要性」。

『照顧的需要性』是指個人因生理的、精神的或心智上的疾病或障礙，對於其尋常的、規律的日常生活起居造成影響，以致缺乏基本生活自理能力，需要長期藉助甚至依賴他人之輔助，就是「照顧的需要性」，而有此需要者，即稱為「照顧需求者」。

目前台灣是以最簡易的ADL或IADL量表進行「照顧的需要性」的了解與評估。

目前長照十年計畫中是以6項ADL來做評估，這樣的評估與其他各國詳細的評估表格比較起來是粗略的，如：日本的評估表總共有86項，身心障礙者更是增加到101項。

政府即將推動的長期照顧保險，與大家未來的相關性非常高，所以，接下來將分別進行介紹，幫助大家認識長期照顧保險：

一、保險範圍

到底哪些人要交保費?哪些人可以得到服務?

我們先來看看其他幾個國家的狀況

1、目前各國的制度

同樣是長照保險為什麼會有差異呢？因為納保對象、給付對象、給付的項目都會影響到整個保險的財務基礎（該付多少保費，保險才不會垮），所以必須要精確計算保險費率，讓保險的收支平衡。當然還有民情的不同，也會影響最後保險界定的服務範圍。

2、納保對象 (哪些人要繳保費)：

長期照顧保險是一個社會風險分擔的概念，越多人繳費，分擔風險的人越多，每個人需分擔的保險費就越低，全民納保大家分擔的費用自然會比較少。

不過，如果給付對象的範圍小，或是給付項目很少，這個保險的普遍性就不夠，反對的聲音自然就多，進而影響繳保費的意願，但是給付項目多，範圍大，保險支出就會增加，就必須要有更好的財務精算，才不會造成保險的破產。

3、給付對象 (哪些人可以得到服務):

一般來說，身心障礙狀態是持續性的，且沒有年齡區別，應採用全民給付，才不會有服務斷層的問題，例如同樣是需要人陪同才能就醫，但65歲以上的人可以獲得給付，65歲以下的人卻不行。

不過，因為年輕的身心障礙者還有許多就學、就業等需求，服務整合的複雜度比老人照顧高，所以日本以40歲以上為納保對象，65歲以上為給付對象，若以全民為給付對象則服務必須進行整合。

二、給付方式（類型）

1、以服務的場域上，可以分為以下三類：

「在地老化」為世界潮流，因此多半是以居家式與社區式為主，德國甚至在開辦的第一年不提供全日型住宿機構給付。不過在各國經驗中，保險開辦後確實會造成全日住宿機構的需求大量增加，所以如何導向以社區化為主的服務，是保險很重要的課題。

2、以給付的方式來分，有實物與現金給付兩種：

實務給付指的是政府提供實際的服務，如居家日間照顧、日間照顧中心等，上述的居家、社區、機構服務都是。

現金給付則是直接提供現金給被照顧者或是照顧者。

在國外經驗中，日本的長照保險只提供實務給付，不提供現金給付；

德國有提供現金給付，但金額約為實物給付的4-5成，另外提供領取現金給付者相關照顧技巧訓練課程、照顧假、社會保險費用的補助。

3、對象上而言，分為給照護需要者（被照顧者），或是照顧者。